CredoLab se transforma em Smartphones como Proxy para pontuação de crédito

4 de junho de 2019

FUNDADADO em 2016, o Credolab, sediado em Singapura, está no negócio B2B de vender sua ferramenta de pontuação de crédito que utiliza metadados de telefones celulares para ajudar as instituições financeiras com a subscrição de empréstimos e cartões de crédito.

Em uma entrevista prévia com o diretor executivo da GoBear, Adrian Chng, ele lançou luz sobre a ferramenta alternativa de pontuação de crédito da empresa, Easy Apply, desenvolvida em parceria com a Credolab.

Usando muitos chapéus, Chng é o co-fundador do Credolab, assim como o fundador e presidente do Fintonia Group, uma empresa de capital de risco e private equity que investiu US$ 800.000 (RM3,35 milhões) no Credolab. Até hoje, o Credolab arrecadou US$3,2 milhões (RM13,39 milhões) em financiamento total e tem 49 instituições financeiras como clientes em 14 países.

O Credolab já processou mais de 10 milhões de requerentes de empréstimos até o momento, um crescimento de 2.000 vezes desde o seu lançamento. A empresa encerrou abril de 2019 com uma taxa média de retorno (ARR) de US$2 milhões (RM8,37 milhões) e informa um crescimento trimestral de 38% na receita.

Para entender melhor a oferta da Credolab, o DNA falou com o diretor de produtos, Michele Tucci, sobre como a ferramenta da empresa difere e se os métodos tradicionais de pontuação de crédito serão substituídos em breve. Enquanto os bancos ainda precisam realizar o processo normal de verificação de renda e identidade, o Credolab aumenta o processo de decisão de crédito através de sua ferramenta.

Medindo a vontade versus a capacidade de pagar

Entre os subbancários, a ausência de dados transacionais, tais como pagamento de contas ou cartões de crédito, provam ser um desafio quando se trata de pontuação de crédito. "Em cima do processo do banco, fornecemos uma avaliação complementar do usuário e isto normalmente é feito em nível comportamental e não em nível de conformidade ou transacional", disse Tucci.

Ele afirma que as tentativas passadas de utilizar fontes alternativas de dados para creditar a pontuação de crédito dos bancos inferiores falharam por causa da falta de previsibilidade das fontes de dados. "A previsibilidade de um cartão de pontuação é medida pelo coeficiente de Gini de 0 a 1, sendo 0 igual a atirar uma moeda ao ar em termos de chances de acerto e 1 em termos de previsibilidade absoluta".

"O uso de mídia social ou dados psicométricos estava levando a pontuações muito baixas de Gini, o que dava muito pouco espaço aos bancos e emprestadores para aprovar com confiança os clientes não bancários", explicou Tucci. O Credolab, ao invés disso, usa metadados de dispositivos móveis ou "dados sobre outros dados".

No caso do GoBear's Easy Apply, alguns exemplos de dados anonimizados capturados são o tamanho dos arquivos em e-mails, o número de contatos e aplicativos móveis e a quantidade de dados que o usuário móvel consome. Os algoritmos de propriedade extraem e analisam esses pontos de dados para serem usados como scorecards preditivos.

Como não há dados transacionais que indiquem a capacidade dos usuários subbancários de fazer reembolsos de empréstimos, o Credolab mede a vontade dos usuários de pagar, em vez disso, com seus telefones celulares como proxy. Curiosamente, a taxa de penetração móvel entre este grupo está em quase 70%, como relatado pelos clientes bancários. "Ser desbancado não significa que eles não sejam sofisticados ou que estejam completamente fora do mundo digital".

Assegurando a privacidade e a segurança

É verdade que o Credolab acessa informações privadas nos telefones celulares dos usuários, mas enfatiza que as informações pessoais não são utilizadas nas avaliações. "A idéia é preservar a privacidade dos usuários. Sim, nós acessamos informações que são tecnicamente privadas porque vêm do telefone celular de um indivíduo". Mas não o fazemos para vender publicidade ou monetizar dados. Fazemo-lo com o único propósito de avaliar seu valor de crédito", esclarece Tucci.

De fato, os dados coletados pelo Credolab não são compartilhados com seus clientes e a empresa assegura que todas as regulamentações locais sejam cumpridas. "Armazenamos estes metadados por até três anos, o que, além de ser uma exigência da lei, é uma forma de melhorar nossos algoritmos ao longo do tempo. Os algoritmos de aprendizagem da máquina são bastante gananciosos em termos de dados analisados e, portanto, quanto mais dados podemos alimentar a máquina, mais precisa ela se torna ao longo do tempo".

Mas com as preocupações com o ambiente regulatório não evoluindo suficientemente rápido para acompanhar as mudanças tecnológicas, o uso da ferramenta do Credolab acaba se resumindo à confiança dos consumidores em seus bancos. "Nosso aplicativo é baixado apenas como parte de um determinado processo de aplicação de um determinado cartão de crédito ou empréstimo pessoal. Se o usuário confia no banco, então ele confia no Credolab". No aplicativo explicamos muito claramente quais dados coletamos, por que e como os processamos. Ao sermos transparentes, tentamos ganhar a confiança deles".

Os clientes bancários do Credolab, no entanto, recusaram-se a ser nomeados. Quanto às medidas de segurança, o aplicativo também usa a senha de uso único (OTP) como um identificador único "para garantir que o cliente seja quem ele afirma ser e que o telefone celular pertença a ele".

No horizonte, o Credolab está no processo de lançamento de uma plataforma móvel com capacidade anti-fraude e e-know-your-customer (eKYC) para que os bancos possam terceirizar seu onboarding digital. No primeiro trimestre de 2020, a empresa pretende oferecer análise como um serviço com perfil de crédito e detecção de intenções.

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